Meilleur taux
de crédit immobilier

La simulation de crédit immobilier : un atout pour les emprunteurs

Même s’il peut fluctuer au fil des mois et des années, le prix des biens immobiliers est cependant encore largement hors de portée de toutes les bourses. En effet, l’indice des prix immobiliers a augmenté de 114 % à Paris et de 75 % dans tout l’hexagone depuis les années 2000. Il faut souligner que ces dernières années, la baisse quasi permanente du taux du crédit immobilier n’a cessé de dynamiser le marché de l’immobilier français. Il est donc évident que toute personne qui souhaite concrétiser son projet immobilier doit donc recourir à un financement extérieur. Elle peut donc se tourner vers les banques et les établissements financiers qui sont en mesure de proposer un crédit immobilier aux particuliers.

Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?

Concrètement, un prêt immobilier est une somme d’argent octroyée pour par une banque ou un organisme financier afin de financer partiellement ou totalement l’acquisition ou la construction d’un bien immobilier. Il est également possible que ce fonds soit également affecté pour effectuer des travaux sur un bien immobilier déjà existant ou encore pour acquérir un terrain dans le but d’y construire la résidence principale ou secondaire de l’emprunteur.

Dans ce dernier cas, il faut que le montant emprunté dépasse 75 000 euros, selon l’article L312-2 du Code de la consommation. Si la somme empruntée est en dessous de ce seuil, l’article L311-1 s. du même Code de la consommation préconise de se tourner plutôt vers le crédit à la consommation pour financer le projet.  

Les différents types de prêt immobilier

Afin de répondre parfaitement aux besoins de chacun, les banques et les organismes financiers présentent au public plusieurs types de crédit immobilier. Il s’agit notamment :

• Du prêt amortissable qui concerne principalement le financement de l’acquisition ou de la construction d’une résidence principale ou secondaire. Accessoirement, il peut être utilisé dans l’investissement locatif, ce qui nécessite une grande prudence de la part de l’emprunteur. Forme la plus classique de l’emprunt, ce prêt se distingue par ses mensualités qui sont divisées en partie « capital » et en partie « intérêts ». Chaque mois, la part du capital remboursé s’accroit tandis que celle des intérêts se réduit.
• Le prêt relais qui permet à une personne de vendre un bien immobilier avant le remboursement d’un emprunt. Sur le plan pratique, si vous avez un immeuble que vous avez acheté via un crédit immobilier, vous pouvez contracter un autre prêt immobilier pour financer l’acquisition d’un second bien. Une fois la vente du premier logement conclu, vous remboursez la banque où vous avez souscrit un second crédit.
• Le prêt in fine où les mensualités ne servent pas à rembourser le capital, mais uniquement les intérêts de l’emprunt et les assurances. En effet, pour bénéficier de crédit spécifique, l’emprunteur devra disposer d’une épargne qui va servir à reconstituer le capital emprunté. Ce dernier sera remboursé en totalité à la dernière échéance. Ce type de crédit possède un coût total plus important par rapport au prêt amortissable. Cependant, il permet d’économiser jusqu’à 20 % sur le coût total de l’investissement.
• Le prêt à taux zéro (PTZ) qui est un prêt conventionné destiné à financer le premier achat d’une résidence principale. Comme son nom l’indique, c’est un crédit sans intérêt accordé par l’Etat à l’attention des primo-accédants sous certaines conditions. Il s’agit en particulier du plafond des ressources du demandeur et d’une durée de remboursement qui n’excède pas 25 ans. Par ailleurs, le logement doit respecter les normes énergétiques RT 2012 ou BBC et être impérativement neuf.
• Le prêt locatif social (PLS) qui s’adresse aux particuliers qui souhaitent mettre en location le logement acquis par le biais de ce crédit. Pour l’obtenir, il faut toutefois respecter deux conditions essentielles, à savoir un plafond de ressources des locataires et également un plafond de loyer. Par ailleurs, ce crédit doit financer au minimum la moitié du coût de l’opération.
• Le prêt à l’accession sociale (PAS) qui va s’étaler entre 5 et 30 ans. Il faut toujours respecter un plafond de ressources et une surface minimale pour le logement si vous voulez obtenir cet emprunt. Il vous perme de financer partiellement ou totalement votre projet immobilier, qu’il s’agisse d’une construction ou encore d’une acquisition d’un logement neuf ou ancien.                     

Les principaux caractéristiques d’un crédit immobilier              

 

Il convient de noter que le crédit immobilier peut être caractérisé par un certain nombre de facteurs.

• L’apport personnel qui représente la somme investie par l’emprunteur dans le projet. Plus cet apport est important, moins la personne doit emprunter. Cela signifie au final qu’elle va payer son prêt immobilier moins cher.
• Le taux d’intérêt hors assurance qui représente en quelque sorte le loyer de l’argent que vous avez emprunté. Plus ce taux est élevé, plus vos remboursements seront importants et donc l’opération vous reviendra plus cher. Cet élément est souvent utilisé pour comparer les différentes offres des établissements financiers. Il faut par ailleurs noter que ce taux peut être variable ou fixe. Cependant, les banques françaises privilégient généralement le taux fixe quand il s’agit d’un prêt immobilier.
• La durée de l’emprunt qui est la période pendant laquelle vous allez rembourser l’emprunt. Généralement, un crédit immobilier est un engagement à long terme, avec une durée qui peut s’étendre jusqu’à 20, voire 25 ans. Concrètement, une durée de crédit longue se traduit par un taux élevé. À l’inverse, une diminution de cette durée signifie une réduction des intérêts de l’emprunt.
• Le montant des mensualités qui représente donc la somme que vous remboursez à la banque chaque mois. Ce facteur varie en fonction des deux caractéristiques précédentes, à savoir le taux d’intérêt du crédit et la durée de celui-ci. Pour réduire le coût de votre emprunt immobilier, vous devez ajuster ces paramètres afin d’arriver au résultat que vous souhaitez.
• Le taux d’endettement qui constitue une sorte de garde-fou pour l’emprunteur. En effet, vous ne pouvez pas emprunter comme bon vous semble. La législation exige que vos mensualités de remboursement ne dépassent jamais 33 % de vos revenus. En effet, le dépassement de cette limite peut entrainer le refus du prêt immobilier par la banque. Mais même si vous n’outrepassez pas ce seuil, vous devez toujours éviter le spectre du surendettement qui guette toutes les personnes qui empruntent.
• La location avec option d’achat (LOA) en immobilier qui est un concept récent et qui ne concerne que Paris pour le moment. Elle s’apparente au processus déjà en application dans l’acquisition d’une voiture.

Le simulateur de taux de crédit immobilier

Nous avons vu dans les paragraphes précédents que les offres en matière de crédit immobilier sont nombreuses. Il n’est donc pas facile de découvrir la proposition qui répond parfaitement à ses attentes et qui est de surcroit la plus abordable. Pour aider les emprunteurs à fixer leur choix, il existe un outil gratuit que tout le monde peut utiliser. Il s’agit du comparateur de taux de crédit immobilier qui est disponible sur un grand nombre de sites sur Internet. Il suffit de posséder une connexion et un ordinateur ou un Smartphone pour pouvoir y accéder. Il est donc possible d’utiliser cet outil performant à tout moment, que ce soit chez soi, au bureau, dans les transports en commun, en vacances ou en voyage d’affaires.

Le simulateur de taux de crédit immobilier permet également de faire de réelles économies en comparant les taux proposés par différentes banques et organismes financiers. Il suffit en effet de renseigner les cases qui s’affichent sur votre écran pour remplir le formulaire de comparaison. Vous n’avez besoin que de quelques minutes pour remplir les cases avec les renseignements qui vous concernent ainsi que du crédit sollicité. Au bout de quelques instants, vous verrez apparaitre une liste restreinte d’offres de crédit immobilier dont le taux est le plus bas du marché. Vous pouvez donc choisir parmi celles-ci celle qui vous parait la plus intéressante financièrement. Vous avez également la possibilité d’affiner les données à saisir dans l’outil afin d’affiner le résultat. La dernière option est d’utiliser un autre comparateur si le résultat du précédent simulateur ne vous donne pas entière satisfaction. Enfin, il ne faut pas oublier qu’un simulateur vous permet de gagner énormément de temps. Cet outil vous dispense en effet de passer d’une banque à l’autre afin de récolter leurs offres. Comme il est très rapide, vous n’avez besoin que de quelques minutes pour avoir en main une liste restreinte de proposition de crédit immobilier au taux alléchant.

Les critères de choix

 

Après avoir obtenu le résultat du comparateur de crédit immobilier, la dernière étape est la sélection de l’offre. Pour profiter des avantages de cet outil, vous devez fixer des critères pour choisir la proposition la plus intéressante. Il s’agit :

• Du taux annuel effectif global (TAEG) qui représente le coût total de l’emprunt. Il comprend non seulement le taux d’intérêt, mais également le coût de l’assurance emprunteur.
• Du montant des remboursements : si celui-ci est élevé, il faut toujours vous demander si cela ne va pas déséquilibrer votre budget et vous amener à vous priver de certaines choses comme le loisir ou les vacances.
• La durée du crédit : le fait de vous engager sur une trop longue période ne va-t-il pas avoir de lourdes conséquences sur votre train de vie ?